年末旅游季到来,投保旅游意外险要有的放矢

2019-11-17 11:27栏目:新利体育官网
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国庆长假近在眼前,各位是否已经规划好一场“说走就走的旅行”?有机构预计,2019年国庆旅游人次有望达到近8亿。“出行在外,安全第一”,随着人们保险意识的提高,出游买保险的人也在增多。应该如何买保险?国庆出游可以买哪些保险?投保需要注意什么?这里有份攻略送给你。

  随着年关将近,一年的辛苦工作即将到达尾声,刚刚结束了手头项目的杨小姐计划请年假带家人去旅行。但最近因天气原因致使航班受影响等问题频发,境外旅游面临的风险也多。杨小姐表示可能认真挑选一些适合出游时购买的保险,会让一家人的旅行更有保障。

图片 1 面对旅途中可能出现的意外状况,一份合适的旅游险让人省心不少。

  随着年关将近,一年的辛苦工作即将到达尾声,刚刚结束了手头项目的小方,计划请年假带家人去巴厘岛旅行。巴厘岛是印度尼西亚著名的旅游胜地,每年吸引数十万中国游客前往游览。不过,近期刚发生的中国游客在巴厘岛翻车事故,让小方多少有了点犹豫。不过,尽管如此,仍不能阻挡小方出游的计划。    

文 | 魏薇

  旅游本来应该是一件开心的事情,但一旦出现旅程延误、旅程缩短,或生病等意外时,旅行质量也不得不大打折扣,甚至被迫中断。因此在旅游前,不妨购买一份旅游保险做好保险保障,减少损失。

  订好的旅游产品因为自己或者家人有事不能去了;目的地发生不安全事件、恶劣天气导致旅行搁浅或玩得不过瘾;欣赏美景时却被小偷盯上丢了东西……随着暑期旅游市场升温,各种旅游保险产品也开始在网络上摆起擂台。

  近年来,国外旅游意外事件、安全事件时有发生,出国旅游本来应该是一件开心的事情,但一旦出现旅程延误、旅程缩短,或生病等意外时,旅行质量也不得不大打折扣,甚至被迫中断。因此在旅游前,不妨购买一份旅游保险做好保险保障,减少损失。

01五成游客愿意购买保险

  雾霾天你不得不买的保险

  保险产品网络热销

  南方日报见习记者  郭家轩

选择国庆出游的人越来越多,不过旅游带来的安全问题也不容忽视。

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  7月30日,三湘都市报记者通过淘宝保险频道检索旅游保险,结果显示目前在售形形色色的旅游保险产品多达100余种,受到不少游客欢迎。平安保险推出的境内个人短期度假旅游意外险,可以提供旅行意外、旅行意外医疗、旅行住院津贴等保障,已经累计售出14.5万份。目前几乎各大保险公司均推出旅游意外险,且种类繁多,保费也不高,一般起步价不高于10元。

  购买境外游保险可增添保障

去年,泰国普吉岛游船倾覆事故带走了40余名中国公民的生命,让人们再次感到出门在外可能面临的风险。

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  安联财险推出了以亚洲国家为目的地、25元起步的产品。不仅如此,多数在售的申根国家旅游保险都覆盖了拒签责任。一些旅游网站也开始与保险公司合作,如携程网推出“无理由取消险”旅游保险产品。游客因任何理由取消已预订的旅游产品,可以获得实际损失金额80%到100%赔付,最高额度为1万元。

  在了解境外旅游意外险之前,首先消费者应注意的就是旅游意外险购买的重要性。所谓旅游险,或是旅行意外险,就是在保险期限内,一旦在旅途中出现意外伤害事故或是医疗问题,只要在投保公司的保障范围内,就可以获得保险公司的理赔或服务。

▲邮轮境外游 来源:中新经纬 魏薇摄

  年末出游保险傍身更周全

  可私人定制、微信投保

  保险人士表示,相比国内游,境外游旅客由于对当地的自然、人文等并不完全了解,面临的风险更多。除了个人人身安全风险,包括因一些交通事故导致的意外伤害,或是突发意外状况,导致旅程取消、缩短、延误,还包括因意外事故损害对第三方的人身或财物必须承担的赔偿责任,以及行李财物和证件遗失、被盗等风险。所以,购买一份旅游意外险就很有必要了,尤其是对于前往境外一个完全陌生的国度旅行,境外旅游意外险更是不能忽视的重点。

在种种事故发生后,人们对于购买保险的意识也在逐渐提升。“出差或者旅游我都会给自己买份保险,虽然从来没有出过险,但就是买个放心。”在北京工作多年的小海对中新经纬表示,她会通过保险公司官网购买保险,简单方便。

  一年的辛苦终于要到头了,为使来年有个更好的工作状态,应该适时的给自己放假充充电,外出旅行就是一个很好的选择。但近年来,国内外旅游意外事件时有发生,为使旅程安全顺利,不妨购买一份旅游保险做好保障,减少损失。

  记者在采访中发现,受旅游活动本身不确定性较大的影响,旅游保险也可以私人定制。如一家保险公司就根据客户需要,依据保障内容、保障额度不同分别推出黄金计划、钻石计划、至尊计划,并根据保障天数的不同设置了不同的保费,保费从3元~60元不等。

  但目前还有很多消费者并不知道境外旅游意外险种类有哪些,不同种类的旅游意外险有哪些不同呢?我们应该如何选择?

近日,携程发布的《2019旅游意外险投保与理赔报告》显示,近五成游客有意愿购买旅游保险,三成左右的游客“看情况而定”。

  所谓旅行意外险,就是在保险期限内,一旦在旅途中出现意外伤害事故或是医疗问题,只要在投保公司的保障范围内,就可以获得保险公司的理赔或服务。据悉,保费一般在10元到100元之间,但要注意旅游意外险的除外条款,游客如因一些高危或者探险活动出现意外,旅游意外险是不赔的。

  记者发现,现在多数保险公司都开通了微信服务,方便又快捷。“如果通过微信投保,投保人输入身份证号后就可以根据自己的需要定制产品和相关信息并进行支付,就会出电子保单,投保生效。”中国人寿长沙分公司产险部吉经理表示。

  据了解,目前境外旅游意外险种类主要有五种,第一就是旅游意外伤害险,第二,旅游人身意外伤害险,第三,住宿游客旅游意外险,第四,旅游意外救助保险,第五,旅游紧急救援保险。

从投保渠道上看,网购保险成不少投保人的首选。据中邮保险公司一位工作人员介绍,国庆期间网购保险是主流,随时都可以买,但需注意保险生效时间,一般在购买后次日零时生效。

  “很多游客会选择随团旅行,一般情况,旅行社都有旅行社责任保险,如果由于旅行社的经营行为导致游客的人身或财产损失,可以通过这个保险进行赔偿。”保险人员刘先生告诉记者,但是如果是游客自身行为导致的损失就不在这个范围内,而且通常旅行社为了完善风险的解决也会购买旅游意外险,但是保额一般都不高。游客出行前可以向旅行社了解是否有为其购买保险以及保障方案的内容,以便决定自身是否需要另行购买保险。

  误区

  业内专家表示,这几种保险对我们的出行都有重要的意义,所以选择一家境外旅游意外险种类齐全、服务质量好的保险公司很有必要。“此类产品保费并不高,一般在10元到300元之间,但要注意旅游意外险的除外条款,游客如因一些高危或者探险活动出现意外,旅游意外险是不赔的。”

02 旅行意外险: 境内游10元起 小花费解决大问题

  境外游如何选择保险?

  旅行社有保险就行

  以国内某知名保险公司提供的旅游险为例,该旅游险根据区域和旅游地点等进行了划分,分别有“全球游”、“欧洲游”、“亚洲游”、“高原游”、“自助游”等特色产品。其中,“亚洲游保险”承保在亚洲(除日本)旅游的意外、突发急性病医疗及身故、境外紧急救援、旅行延误、行李证件损失等,自然灾害意外身故保险及旅行期间家财保险。

原保监会曾发布旅游出行保险消费提示称,旅游出行过程中可能会遇到人身伤害、财产损失、罹患疾病、证件遗失等情况,旅游出行前可选择购买旅游意外保险。

  相比国内游,境外旅游由于对当地的自然、人文等并不完全了解,面临的风险更多。除了个人人身安全风险,还存在着很多突发的隐性风险。因而购买一份旅游意外险就很有必要了。

  “我发现在旅游合同里有保险,自己还需要买保险吗?”采访中,正准备去成都游玩的杨女士提出疑问。

  其中根据保障范围不同,也分别设置了经济型、全面型、豪华型三类保险计划。经济型计划,保费为60元,保险期7天,保额670万元。保障内容包含有10万元的意外伤害、10万元的意外或急性病医疗费用及650万元的紧急医疗救援,此外还有一些小额旅行延误、托运行李延误补偿等。

上述《报告》显示,从实际出险概率来看,境外游风险整体大于境内游,尤其是一些长线旅行目的地以及海岛国家。境内主要是一些边境省市、海岛省市,或者高海拔、交通与自然条件相对比较差的地区。

  市民购买旅游意外险切忌盲目投保,要有的放矢。投保时,首先需了解出行目的地与保险公司的产品保障范围是否相符以及前往国家对保险有没有特殊要求,比方说某些申请国家对保险的医疗费用有3万欧元的限制,否则无法签证。

  记者获悉,市面上的旅游保险一般分成两大类,一类为旅行社购买的旅行社责任险,一类为游客个人自愿购买的旅游意外险。“旅行社合同中的保险,一般是指旅行社责任险。”中国人寿湖南分公司工作人员解释,其与意外险有着明显不同。旅行社责任险对于旅游者因个人原因造成的意外事故、医疗费用支出并不承担赔偿责任。

  除此之外,一些保险公司还推出专门针对东南亚旅行的保险产品。在保险定义中东南亚国家总共有11个:越南、老挝、柬埔寨、缅甸、泰国、马来西亚、新加坡、印度尼西亚、菲律宾、文莱和东帝汶。其保障内容包含了行李财物和证件遗失、被盗,罹患疾病,以及旅程的延误、旅程的缩短、由于游客的原因致使酒店或其他场所物品损坏等内容。

中新经纬查询几家保险公司官网发现,旅游意外险的保费普遍较低,境内游10元起,境外游根据地点不同保费略有不同,约50元起。以平安保险的国内自助游保险为例,该保险旅行日期从10月1日至10月7日,保费10元,意外伤害身故和残疾保额为20万元。

  其次,了解具体的保险责任,如有些游客出行会有高风险运动,如滑雪、漂流等,有些保险公司的产品不承保此类活动,需要特别扩展。并且,市民要根据自身消费需求购买不同的保险计划,客户可以根据自己的消费需求向保险公司购买不同保障额度和保险责任的产品。

  “旅行社责任险是对旅行社的一种强制性要求,就如同交强险一样。”长沙康辉旅行社的康经理解释。

  区分旅行社责任险和旅行意外险

一位中国人寿保险公司工作人员介绍,今年五一假期,赵先生去华山旅游时摔伤严重,被评定为一级伤残,此前赵先生曾花100元购买了一份旅游意外险,事故发生后,赔付伤残10万元、住院费2万、住院津贴5400元。

  另外,还应向保险公司了解详细的理赔流程,尤其是在国外出险后如何向保险公司进行理赔。像境外产品有很多都有境外医疗费用的垫付和担保,保险责任范围内的可以通过救援公司进行担保和垫付,方便了游客。

  中国人寿长沙分公司的工作人员提醒,要想填补“旅行社责任险”的空白,游客需根据旅行目的地,有针对性地购买旅游保险。

  了解了保险产品,那在挑选产品时该注意哪些内容呢?某保险公司专业人士王先生建议,首先要区分清旅行社责任保险和旅游意外险。

购买旅行意外险该注意哪些问题?南开大学金融学院教授朱铭来对中新经纬表示,跟团游的游客需注意,按照国家相关规定,旅行社需要购买旅行社责任保险,因旅行社安排不当而造成的损失,由投保公司赔偿。但是在实际中,如何判断过错方是旅行社比较难举证、或存在争议,如果过错方是游客,则不属于保障范围,因此建议游客自行购买旅游意外险。

  业内专家提醒,旅游意外险对到境外旅行的游客有重要的意义,所以选择一家境外旅游意外险种类齐全、服务质量好的保险公司很有必要。

  小贴士

  “很多游客会选择随团旅行,一般情况,旅行社都有旅行社责任保险,如果由于旅行社的经营行为导致游客的人身或财产损失,可以通过这个保险进行赔偿。”王先生告诉记者,但是如果是游客自身行为导致的损失就不在这个范围内,而且通常旅行社为了完善风险的解决也会购买旅游意外险,但是保额一般都不高。游客出行前可以向旅行社了解是否有为其购买保险以及保障方案的内容,以便决定自身是否需要另行购买保险。

03 医疗险: 海外医疗费达国内10倍 解决海外“病不起”

  天气这么糟航班延误怎么办?

  旅游险挑选

  其次要有的放矢,合理投保。王先生表示,市民购买旅游意外险切忌盲目投保,要有的放矢。投保时,应先了解出行目的地与保险公司的产品保障范围是否相符以及前往国家对保险有没有特殊要求,比方说某些申请国家对保险的医疗费用有3万欧元的限制,否则无法签证。

2017年,曾有网友在微博爆料称,朋友父亲在在赴日旅游期间因突发心脏病而住进日本医院,经抢救脱离生命危险,然而欠下医院治疗费用折合人民币60万元,在回国后拒绝还款。网上有一个广为流传的段子称,某留学生在国外突然低血糖头晕,在晕倒前最后一句话是“别叫救护车”,从某种意义上折射出境外医疗服务的价格不菲。

  进入冬季,天气因素导致的飞机延误情况明显增多。国内多省份持续的雾霾给民众出行带来了诸多不便,而虽无雾霾,昆明长水机场被大雾笼罩的情况却也时有发生。这对能见度要求严格的飞机来说,当然免不了因为“眼瞎”而无法起飞的命运。

  要看“老三样”

  而且还需注意具体的保险责任,有些游客出行会有高风险运动,如滑雪、漂流等,有些保险公司的产品不承保此类活动,需要特别扩展。“市民要根据自身消费需求购买不同的保险计划,客户可以根据自己的消费需求向保险公司购买不同保障额度和保险责任的产品。”

据携程保险业务负责人黄卿介绍,中国游客在海外的医疗价格“贵到离谱”,以美国、加拿大、欧洲、日本、澳大利亚、新西兰为最贵,医疗费用通常达到国内10倍以上,最高甚至超过30倍。因此建议前往此类发达国家旅游的游客购买保险,且医药补偿保障要充分。在国外旅游生病应尽快就医及早治疗,以免病情发展恶化,并在境外及时报案,避免被拒赔。

  记者在航空公司网站看到,南航推出的保险产品是20元一份,其中旅行延误每4小时延误赔偿300元。而春秋航空官网购买一份20元的航班延误险后,如果航班起飞延误,每3小时赔付200元,最高赔付200元。据记者不完全统计,目前航空公司联合险企推出的延误险中,最高赔付的一款产品为每延误4小时赔付300元,900元封顶。

  面对形形色色的旅游产品,究竟怎么选择?“游客应从保障范围、保额、免责条款这三个角度出发。”中国人寿长沙分公司工作人员建议。

  此外,还应向保险公司了解详细的理赔流程,尤其是在国外出险后如何向保险公司进行理赔。像境外产品有很多都有境外医疗费用的垫付和担保,保险责任范围内的可以通过救援公司进行担保和垫付,方便了游客。

在境外旅游时,因长途旅行、水土不服等原因,都有可能导致疾病发生。携程相关报告显示,2019年上半年,医疗补偿类案件理赔金额上占比达到17%,同比有所增长。

  不过据了解,相较航班的延误率该保险的赔付率却并不高。记者采访多名旅客后发现,大多数旅客并不知道自己有这个权益,甚至不知道有这个险种。其实如果达到理赔条件,旅客申请理赔还是可以挽回一定的损失。

  境外自助游面临的意外相对比跟团游多,登山、攀岩等高危项目会比常规城市景点意外风险多……这要求消费者针对性选择。 

  随着电子商务平台的日益完善,不少消费者选择在网上购买保险,需要注意的是网上购买保险主要分为两种,一种是在保险公司自身网站上购买保险产品,另一种是通过与保险公司有代理合作关系的网站购买,很多网站在节假日期间都有促销活动,若此时选择网购,性价比较高,能享受更多实惠。

“一旦发生意外医疗、急性病医疗,治疗费用往往不会很便宜。尤其是境外医疗,失去了国内的医保政策,如果没有购买旅游保险,需要自己全额自费支付在国外的就医费用。”黄卿表示。

  核心提示:尽管保险公司的理赔系统里有旅客的延误信息,但按照流程,客户不出具登机牌和延误证明就不能办理理赔。另外需要注意的是,如果购买了航空延误险,一旦飞机延误,理赔时需要客户自己主动申请,而且各航空公司的理赔方案各有不同,需要旅客具体咨询。

  出境游客要注意保留下旅行行程单、登机牌、护照、身份证明、就医记录凭证等。“一些国家如日韩、欧美等没有纸质版病例,需要及时要求医生协助打印出纸质版以便回国后顺利理赔。”国寿湖南分公司吉经理表示。

据了解,有的国家还将购买医疗保险作为申请签证的前提,比如,赴申根国家旅行必须购买保险金额不低于3万欧元的医疗保险。

 

  境外游不妨买

朱铭来认为,出境游风险较高,几百元购买一份医疗保险很有必要,选购时可以考虑带有提前垫付医疗费用条款的保险,同时尽量选择带有紧急救援服务的保险产品。

  国际紧急救援险

04 航班延误险: 占理赔金额近一半

  与国内游相比,境外游的身体风险也会随之增大。中国人寿湖南分公司郭经理表示,常见的出境游保障组合最好要包括人身意外险、意外医疗费用补偿、住院现金补贴、旅行证件遗失、紧急医疗运送和送返、航班延误、托运行李丢失、事故后亲友慰问探访津贴,以及紧急援助服务等内容。

乘飞机、高铁、汽车外出,难免遇到航班晚点,汽车故障等情况。中国民航局发布的数据显示,2018年,我国民航航班正点率达到80.13%,同比提升8.46个百分点,虽然正点率有所提高,但仍然有近20%的非正点率造成航班延误。

  由于游客一般对目的地国家不太熟悉,如果再加上语言障碍,一旦发生意外,很容易出现求助无门的情况。鉴于以上原因,大多数保险公司都采取与国际救援组织合作的方式推出了国际紧急救援保险,为投保人提供包括一般援助到意外伤害等一系列保障。

▲航班动态信息提示 中新经纬 魏薇 摄

  ■记者 蔡平 实习生 戴丹梅

上述《报告》显示,今年上半年,从理赔金额上来看,航班延误最多,占比达47%。从航班延误的理赔率来看,境内比较严重的主要是上海、湖北、广西等省市;境外延误最多的国家是泰国和美国。

黄卿告诉中新经纬,目前海岛类目的延误比较严重,一是由于海岛类目的地恶劣天气比较多,容易受到台风、暴雨影响;二是境外一些海岛包机的航班更改延误比较多。除海岛外,境外涉及转机航班的目的地受衔接航班安排的影响,延误也比较多,如美国。

中新经纬查阅各大保险公司官网发现,一份航班延误险的价格多数在20元左右,理赔金额约几百元。保险责任条款规定,只有在搭乘的航班因恶劣天气、自然灾害、机械故障等不可控因素,导致飞机延误或抵达时间超过原计划若干小时的情况下,投保人才可以获得以小时为单位计算的赔偿。

05 还有哪些保险可以投?

家庭财产保险:给房屋一个保障

在欧洲国家,人们对于自己的房屋有非常强的投保意识,房屋保险几乎是居民家庭的必备险种之一。该险种可以保障水暖管爆炸、盗抢、室内财产、房屋主体等问题,有的甚至可以紧急开锁和通马桶。

中新经纬查阅几家保险公司官网发现,此类保险一年保费从100元至1000元不等,保额从100万至几百万不等。如果外出旅游时间较长,可以考虑选购此保险。

宠物责任险:爱它更爱大家

国庆节期间,也有人想带爱宠出门溜达,宠物意外伤人怎么办?这时,宠物责任险可以在某种程度上为投保人“兜底”。

某宠物责任险的保险条款写到,在保险期间内,因被保险人拥有、照管的宠物造成第三者人身伤亡和财产的直接损失,依法应由被保险人承担的经济赔偿责任。例如,外出遛狗,家中爱犬咬伤路人等。该保险保费42.86元,保障期一年,保额10万。

需要注意的是,此类保险条款中规定只针对符合有关部门规定的犬类和猫类,一些特殊品种不能投保,如藏獒、松狮、德国牧羊犬、豹猫等。

此外,中新经纬还要提示各位投保人,购买旅游保险后,记得将保单信息告诉给家人,一旦在出游过程中出现意外,第一时间拨打保险公司客服电话或者通过网络方式报案,根据救援指示到医院就诊,并妥善保存好相关凭证。

封面、导语图:资料图,中新经纬姜莹摄

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